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孩子的教育金,应该怎么规划才能让孩子赢在起跑线上

2019/12/23  作者:大连太平洋保险  浏览: 3

  • 什么办法呢?

    身处在这个焦虑泛滥的时代,无法让孩子成为富二代,优质教育,就成为了他们改变命运的稻草。

    毕竟,赢在起跑线的方式,不止一种。

    于是,有不少家长,对“专项教育金”这类理财型保险产生了兴趣,如果早早开始给孩子存好一笔钱,且有固定收益,以后的压力是否就随之减小呢?

    带着这样的疑问,我今天就来和大家聊聊,孩子的教育金,应该怎么规划。

    01

    什么是教育金?它有何功能?

    教育金,属于年金险的一种,在固定时间给孩子存一笔钱到保险公司,约定时间再去领钱。

    等孩子大了这笔钱可以用来支持他留学、买房、娶老婆、创业等等,其本质就是一个保本保息的长期理财。

    教育金有几种,固定型、带分红、附加万能账户等等。

    有些人认为带分红的收益更好,其实未必,拿的多与少,要靠运气。

    固定型教育金,收益明确,在投保时就能知道将来可以拿到多少钱,保本保息。

    关于投资年金险,我写过文章详细剖析:离4.025%年金险退出历史舞台还有19天

    孩子的教育金,应该怎么规划才能让孩子赢在起跑线上

    今天这篇,我们主要讲的是固定型教育金,一起来看看它的优势和功能有哪些:

    1. 回报稳定

    像股票、基金这种高风险高回报的理财产品,不是每个家庭都能承受得起在市场波动中的浮浮沉沉……

    教育金最大的优势之一,就是收益率稳定,不管环境怎么变,它在锁定的期限内,都不会变,非常适合追求稳定的群体。

    有人说,买教育金跟把钱放银行没区别,都是保本保收益,但其实,并不一样。

    银行存款,一般最长收益期限是5年期,但教育金可以锁定20年的长期收益。

    而且银行存款,一般按单利计算利息,到期还本付息;教育金,我们计算的IRR,是复利。尤其在时间拉长的情况下,单利和复利的差距会很明显。

    如果你期望有一类理财产品,无论市道如何低迷、利率如何下行,都与你的收益毫不相干,那么固定收益类的教育金,确实是个省心省力的选择。

    2.强制储蓄

    赚1万花5万,是我们这代人的本事,透支非常严重。生活开销大,又不愿意降低质量,透支消费是必然的事。

    存不住钱,是大家普遍存在的问题。

    孩子小的时候,接受义务教育,开销不算大,无非是一些吃穿用品;到了要读大学、想出国留学的阶段,这时的教育花费是N倍增长的,要是还过着每月透支的生活,即使刷爆信用卡,也不可能凑到几十万一年的留学费用。

    如果在负担还不算太重的时候,利用教育金保险进行强制储蓄,每年存入一笔金额,就可以保证未来孩子的教育费用,在要“花大钱”的时候,不会拿不出来。

    这样的强制储蓄功能,也能在一定程度降低我们过剩的冲动性消费,用现在的克制换取未来的确定性,也不失为一种好办法。

    毕竟,教育作为一种刚性支出,是无论如何都要付出的。积少成多地给,总比一次性拿出大笔钱的压力要小。

    3.专款专用,应对风险

    我们投资很多理财产品,由于收益风险,也许最后达不到储存教育金的目的。比如把钱拿去炒房、炒股,万一亏了呢?孩子的教育怎么办?大学就不上了吗?

    固定教育金,就可以完全做到专款专用,解决教育费用的刚性需求。我不需要在意孩子读大学的时候,房价是高是低、股市是涨是跌,我只知道,他有这笔教育金,有了一定的保障。

    还有无法忽视的意外,万一作为家长的我们有什么不测,至少孩子以后的生活和教育,不会失去依靠。

    未雨绸缪,是每个父母对孩子的责任。

    02

    如何合理规划教育金

    每个家庭的教育金规划,都会有所不同,牵涉到收支情况、财务状况、孩子的教育期望等等。但在大方向上面,还是有科学一致的思路和原则。

    1. 明确需求,孩子未来需要多少教育金?

    这取决与对孩子教育的期望,具体到孩子的教育金什么时候取出来使用,大概需要多少钱。

    其实这个还是比较好预估的,比如在国内读大学,四年大约需要多少钱,如果目标是去国外留学,哪个国家,大概每年费用是多少,了解清楚学费现状以及学费走势。

    2.教育金计划:每年投入多少?

    有了明确的需求,还需要考虑每年可以投入在教育金方面的资金有多少,房贷、车贷、夫妻二人年总收入等,都是梳理家庭财务状况的重要依据。

    3.分析家庭风险承受能力,制定合理方案。

    教育作为刚性支出,肯定不想承担太大的风险,如果在保底的同时,再有一定的增长空间,那是最好的,考虑清楚家庭的风险承受能力,再去制定合理方案,匹配教育金产品。

    03

    固定型教育金产品分析

    市面上有不少固定型教育金产品,属于让人有“安全感”的理财类产品。

    固定型教育金产品收益明确,白纸黑字都在合同里;保障期也较短,一般只保到22岁或30岁,比如有些产品,22岁上完大学,保障就结束。

    我从中选了两款固定型教育金产品,给大家做个详细的分析。

    1. 渤海人寿大富翁教育金

    渤海大富翁教育金,也叫渤海i宝贝,满30天到11周岁的孩子都可以买。

    它没有分红、也没有万能账户;以后能领多少钱,都在合同里明确写明,不会随着市场利率的波动而变化。

    不管什么时候买,都是18岁开始领钱,领到21周岁;18-20周岁,每年领取保额的9%,21周岁,一次性领取保额的73%。

    如果期间孩子不幸身故,已交保费和现金价值,哪个高就返还哪个。

    举个例子:0岁男孩,一次性交5万块,孩子18-20周岁,每年可领取9913元;

    21周岁可领取80407元;累计可以领取到的金额是110146元,是所交保额的2.2倍。

    我们用IRR公式计算就可得出:0岁男孩,一次性交,实际年化收益率IRR是3.94%

    孩子0岁购买,IRR可达到3.94%,在目前同类教育金里,算是最高的收益率了。

    并且二十年都能保持整体4%的复利,对于固定型无风险理财来说,真的不错。

    除此之外,大富翁的投入方式也非常灵活:1元起投,时间和金额没有限制。

    有两种方式可以选择:存钱计划和存一笔。

    其中存钱计划是为工薪家庭设计的,每月发工资后给孩子存一笔专项教育金,而且投入金额、存钱时长、扣钱日期这些都可以改。

    也可以选择“存一笔”的方式,以后想追加,就再投一笔;只要孩子没满11岁,就可以一直追加。

    一切方式都可根据我们的经济状况变动进行相应调整,非常人性化。

    2. 复星保德信星宝贝教育金

    这也是一款固定收益的专项教育金产品,每年最低缴纳5000元,可以选择3年/5年/10年缴费,出生满30天到10周岁的孩子都可购买。

    下面以被保人0岁投保为例子,来看看星宝贝教育金的领取方式:

    15-17周岁时,可领取高中教育金,每年领取40%保额,一共可领取120%保额;

    18-21周岁时,可领取大学教育金,每年领取80%保额,一共可领取320%保额;

    22-24周岁时,可领取深造教育金,每年领取100%保额,一共可领取300%保额;

    当被保人30岁仍然生存,立即返还120%已交保费;若期间不幸身故,赔付已交保费和现金价值最大者。

    具体的收益测算:0岁孩子,年缴费5万,3年缴费,保费一共15万,累计领取金额336476元,实际年化收益率是3.40%,也不错。

    毕竟这类固定型教育金,我们追求的不是高收益,而是稳定和低风险。

    04

    总结

    对于给孩子买教育金这件事,我是支持的。

    面对教育刚需,用强制储蓄的方式存下来一笔钱,有固定收益,还能在一定程度上抵御通货膨胀,减轻一次性拿出一大笔钱的压力,的确是件好事。

    但是,请一定先把大人和孩子的保障类保险买齐,再去考虑教育金,“先保障后理财”的基本原则,可不能忘。

    比起上不完的培训班、花高价买到的学区房,更能给孩子信心和安全感的,一定是父母的用心陪伴。

    言传身教,才是最好的教育。

    孩子成长,需要很多很多的钱,更需要很多很多的爱。

    要不怎么说,为人父母不容易呢?

    在育儿的道路上,我跟大家一样,也是在摸索中前进,不断寻求恰当的方式,这门功课,我打算用一生的时间去学习。

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